普惠保險(xiǎn)“惠”字當(dāng)頭

半月談?dòng)浾?王淑娟

“一病一殘”“一弱一困”“一老一少”……這樣的特定群體在我國規(guī)模不小，卻面臨保險(xiǎn)保障不足的現(xiàn)狀。如何更好地補(bǔ)上這一保障缺口?在政策引導(dǎo)下，普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)是大勢(shì)所趨。

為特定群體撐起“保障傘”

“不限年齡、不限職業(yè)、不論健康狀況”，近幾年，以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。2020年以來，全國各地惠民保參保人數(shù)和保費(fèi)迅速擴(kuò)容。截至2023年末，共有30個(gè)省份173個(gè)地區(qū)推出了243款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)1.68億人次參保，保費(fèi)約190億元。

除了惠民保，不少保險(xiǎn)公司還推出了服務(wù)老年人、殘疾人、新市民等特定群體的專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，更充分地滿足多樣化保障需求。

在山西省柳林縣，半月談?dòng)浾咴?0歲的黨先生家中看到，三級(jí)肢體殘疾的黨先生拄著拐杖走起路來很困難。今年2月的一個(gè)下雪天，黨先生意外摔傷導(dǎo)致右踝關(guān)節(jié)骨折，在柳林縣人民醫(yī)院住院治療。醫(yī)保報(bào)銷3689.5元后，黨先生通過柳林縣殘疾人保險(xiǎn)保障項(xiàng)目，在中國太保壽險(xiǎn)又報(bào)銷了3500余元，其中醫(yī)療費(fèi)2573.7元，意外住院津貼1000元?！岸嗵澘h殘聯(lián)為我購買了意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司沒幾天就把理賠款送過來了?！秉h先生說。

小險(xiǎn)種為殘疾人撐起了抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的一把安全傘。呂梁市柳林縣殘疾人聯(lián)合會(huì)為全縣9561位殘疾人投保了人身意外傷害及疾病身故保險(xiǎn)項(xiàng)目，該項(xiàng)目每人每年保險(xiǎn)費(fèi)100元，由呂梁市和柳林縣財(cái)政全額撥款，涵蓋了意外、殘疾、定壽、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)榷囗?xiàng)保障。中國太保壽險(xiǎn)山西分公司副總經(jīng)理王偉告訴半月談?dòng)浾撸骸鞍l(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定器作用，讓特定群體有更多安全感和幸福感，這是普惠保險(xiǎn)的價(jià)值所在?！?/p>

“買得到”“買得起”“賠得滿意”

調(diào)研中，一些保險(xiǎn)公司人士坦言，有的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是針對(duì)特殊人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有政府財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼支持，投保率就會(huì)很低。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、教授鎖凌燕指出，普惠保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象，是數(shù)量龐大、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小、金融活躍度與貢獻(xiàn)度較低的個(gè)人客戶或小微企業(yè)客戶，這類客戶一般支付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有限，導(dǎo)致消費(fèi)端的可支付性與供給端的可持續(xù)性較難平衡。

今年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，健全普惠保險(xiǎn)體系;國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步明確了4條原則：可及性、可負(fù)擔(dān)性、公平誠信以及商業(yè)可持續(xù)性。

“當(dāng)前，普惠保險(xiǎn)發(fā)展仍存在服務(wù)廣度不夠、質(zhì)量不高、創(chuàng)新不足等問題?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，要著力完善普惠保險(xiǎn)制度規(guī)則，并提供有力的政策支持。

推進(jìn)新型保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

怎樣讓普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品更有效率地觸達(dá)老百姓?除了政府的政策支持和財(cái)稅支持，還要加強(qiáng)金融創(chuàng)新。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來，為解決普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)提供了重要機(jī)遇。

鎖凌燕認(rèn)為，監(jiān)管部門和行業(yè)組織要積極推進(jìn)新型保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、跨部門、跨領(lǐng)域的信息共享平臺(tái)和數(shù)據(jù)開放機(jī)制，以更有時(shí)效性的方式把涉及長尾市場的多渠道、多來源、多種類信息匯聚在一起，幫助行業(yè)人員和研究者以更智慧、更動(dòng)態(tài)的方式掌握客戶總量及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化。

“發(fā)展普惠保險(xiǎn)，不能簡單地理解為在現(xiàn)有模式、現(xiàn)有產(chǎn)品、現(xiàn)有流程上打折和降價(jià)。”中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅認(rèn)為，險(xiǎn)企需要著眼于當(dāng)前還未覆蓋或覆蓋不足的領(lǐng)域和人群，通過新思維、新數(shù)據(jù)、新技術(shù)、新模式，探索優(yōu)化產(chǎn)品、服務(wù)、流程，持續(xù)拓寬保險(xiǎn)服務(wù)的邊界。

編輯：李建發(fā)